Tagesgeldkonto als Girokonto nutzen: Geht das?

Die kurze Antwort vorweg: Nein, ein Tagesgeldkonto kann dein Girokonto nicht ersetzen. Aber die Frage ist trotzdem berechtigt, denn auf den ersten Blick sieht ein Tagesgeldkonto aus wie ein besseres Girokonto — es liegt Geld drauf, du kommst jederzeit ran, und es gibt sogar Zinsen. Der Unterschied steckt in etwas, das man erst merkt, wenn man es braucht.

Was ein Tagesgeldkonto nicht kann

Ein Tagesgeldkonto ist kein Zahlungskonto, sondern ein Sparkonto. Das klingt nach Wortklauberei, hat aber vier sehr konkrete Folgen:

• Du bekommst keine Karte dazu. Weder zum Bezahlen im Laden noch zum Abheben am Automaten.
• Du kannst nur auf ein einziges Konto überweisen — dein Referenzkonto. An einen Vermieter, einen Freund oder einen Onlineshop kommst du damit nicht.
• Lastschriften funktionieren nicht. Strom, Handy, Versicherung, Miete: Nichts davon lässt sich einziehen.
• Daueraufträge an Dritte sind nicht vorgesehen.

Das ist keine Schikane der Banken, sondern der Grund, warum es überhaupt Zinsen gibt: Die Bank weiß, dass dieses Geld liegen bleibt, und kann damit arbeiten. Ein Konto, von dem täglich Lastschriften abgehen, kann sie nicht so kalkulieren.

Das Referenzkonto ist der Haken

Beim Eröffnen eines Tagesgeldkontos gibst du ein Referenzkonto an — in aller Regel dein Girokonto. Geld kann nur zwischen diesen beiden Konten hin und her. Damit ist das Tagesgeldkonto fest an ein Girokonto gekoppelt, das du also ohnehin brauchst.

Praktisch heißt das: Wenn du am Tagesgeld etwas kaufen willst, überweist du erst aufs Girokonto und zahlst von dort. Das dauert bei den meisten Banken einen Werktag, manchmal auch zwei, wenn ein Wochenende dazwischenliegt.

Geld zwischen Tagesgeld und Girokonto überweisen: so geht's

Die meisten Fragen zum Tagesgeldkonto drehen sich nicht ums Sparen, sondern ums Hin- und Herschieben. Die Regeln sind in beide Richtungen verschieden:

Wenn du regelmäßig sparen willst, richte den Dauerauftrag auf deinem Girokonto ein, mit dem Tagesgeldkonto als Empfänger. Das klappt immer, weil es aus Sicht des Girokontos eine ganz normale Überweisung ist. In die Gegenrichtung, also ein Dauerauftrag vom Tagesgeld zurück aufs Girokonto, bieten das manche Banken an, viele aber nicht.

Wie lange das Geld unterwegs ist, hängt an den beiden Banken: Liegen Giro- und Tagesgeldkonto bei derselben Bank, ist die Umbuchung oft sofort da. Zwischen zwei Banken rechne mit einem Werktag. Wer das Referenzkonto später wechselt, etwa nach einem Kontowechsel, ändert es im Onlinebanking der Tagesgeld-Bank. Meist muss man die Änderung zusätzlich bestätigen, und bis dahin bleibt das alte Referenzkonto gültig.

Wann dich dieser Umweg wirklich stört

Für Geld, das monatelang liegen bleibt, ist ein Werktag Wartezeit völlig egal. Kritisch wird es genau dann, wenn du das Geld schnell brauchst — und das ist der klassische Fall beim Notgroschen. Die Waschmaschine geht Samstagabend kaputt, der Handwerker will Montag bezahlt werden, und dein Geld ist noch unterwegs.

Deshalb lautet die Faustregel: Der Notgroschen gehört aufs Tagesgeldkonto, aber nicht dein komplettes Alltagsgeld. Wie viel das konkret sein sollte, rechnest du in Notgroschen: Wie viel aus.

Was Banken mit „Tagesgeld inklusive“ meinen

Manche Banken werben mit einem Girokonto, zu dem ein Tagesgeldkonto gehört, und stellen es so dar, als wäre es ein Konto. Es sind trotzdem zwei. Der Vorteil ist nur, dass beide in derselben App liegen und die Umbuchung dadurch schneller geht — teilweise sofort statt über Nacht. Das ist bequem, ändert aber nichts an der Trennung.

Und es gibt die Gegenrichtung: Girokonten, die selbst Zinsen auf das Guthaben zahlen. Die klingen nach der Lösung für alles, sind aber meist an Bedingungen geknüpft — Mindestgeldeingang, eine Höchstsumme, ab der die Verzinsung endet, oder ein Zins, der nur im ersten Jahr gilt. Prüfe das immer in den aktuellen Konditionen beim Anbieter, bevor du wechselst.

So nutzt du beide zusammen

Die saubere Aufteilung sieht so aus:

Warum das Geld auf dem Girokonto real weniger wird, obwohl die Zahl gleich bleibt, steht in Tagesgeld vs. Girokonto. Und wenn du überlegst, einen Teil länger festzulegen: Festgeld oder Tagesgeld zeigt, ab wann sich das lohnt.

Was passiert, wenn du es trotzdem versuchst

Es geht nichts kaputt, es funktioniert einfach nicht — und das auf drei verschiedene Arten. Gibst du im Onlinebanking eine fremde Empfängerkontonummer ein, lehnt die Bank die Überweisung direkt ab; das Feld lässt sich meist gar nicht erst ändern. Reichst du irgendwo eine Lastschrift auf das Tagesgeldkonto ein, kommt sie als Rücklastschrift zurück, und der Empfänger stellt dir dafür in der Regel eine Gebühr in Rechnung. Beim Vermieter oder beim Stromanbieter ist das nicht nur teuer, sondern auch peinlich.

Der dritte Fall ist der ärgerlichste: Du gibst irgendwo die Tagesgeld-IBAN als Zahlungskonto an, es fällt monatelang niemandem auf, und dann bleibt eine Zahlung liegen, auf die du dich verlassen hast. Deshalb lohnt es sich, einmal durchzugehen, welche IBAN du wo hinterlegt hast — dieselbe Aufräumaktion, die auch bei vergessenen Abos hilft.

Und was ist mit Kreditkarte oder PayPal?

Auch hier braucht es das Girokonto. Kreditkarten rechnen monatlich über ein Referenzkonto ab, PayPal zieht per Lastschrift ein — beides funktioniert mit einem Tagesgeldkonto nicht. Wer sein Girokonto abschaffen will, um Gebühren zu sparen, löst damit also nicht das Problem, sondern schafft ein neues. Der bessere Weg ist ein Girokonto ohne Grundgebühr; die Bedingungen dafür ändern sich allerdings regelmäßig, also im Zweifel direkt beim Anbieter nachsehen.

Häufige Fragen

Kann ich mit dem Tagesgeldkonto Geld abheben?

Nein, dafür gibt es keine Karte. Du überweist erst auf dein Referenzkonto und hebst von dort ab.

Kann ich mein Gehalt aufs Tagesgeldkonto überweisen lassen?

Eingehende Überweisungen von fremden Konten akzeptieren viele Banken nicht — und selbst wenn es klappt, kämst du an das Geld nur über den Umweg Referenzkonto. Für den Gehaltseingang ist das Girokonto der richtige Ort.

Wie lange dauert es, bis ich an mein Tagesgeld komme?

Meist ein Werktag. Bei Banken, bei denen Giro- und Tagesgeldkonto zusammengehören, oft sofort. Über Nacht und am Wochenende passiert nichts.

Brauche ich für ein Tagesgeldkonto zwingend ein Girokonto?

Praktisch ja, weil du ein Referenzkonto angeben musst. Theoretisch kann das auch ein Girokonto bei einer anderen Bank sein — es muss nur eines geben.

Kann ich direkt auf ein Tagesgeldkonto überweisen?

Von deinem Referenzkonto immer. Ob die Bank Geld von anderen Konten annimmt, zum Beispiel von einem zweiten Konto auf deinen Namen, ist je nach Bank verschieden. Nimmt sie es nicht an, geht die Überweisung zurück.

Kann das Referenzkonto bei einer anderen Bank sein?

Ja, das ist sogar der Normalfall, wenn du Tagesgeld dort anlegst, wo es gerade die besseren Zinsen gibt. Es muss nur ein Girokonto auf deinen Namen sein.

Ist ein Tagesgeldkonto das Gleiche wie ein Girokonto?

Nein. Das Girokonto ist zum Bezahlen da, das Tagesgeldkonto zum Parken mit Zinsen. Was der Unterschied im Geldbeutel ausmacht, zeigt Tagesgeld vs. Girokonto.

Ist mein Geld auf dem Tagesgeldkonto sicher?

Innerhalb der EU greift die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Bank und Kunde. Worauf du bei Banken im Ausland achten musst, steht in Tagesgeld im Ausland.