Hausratversicherung: Kosten im Monat und ab wann sie sich lohnt

Die kurze Antwort: Für eine Standardwohnung liegt eine Hausratversicherung meist zwischen 3 und 10 € im Monat, je nach Wohnfläche, Wohnort und Selbstbeteiligung. Lohnen tut sie sich ab dem Moment, in dem du dir einen Totalschaden – Wohnungsbrand, Einbruch, Rohrbruch – nicht aus eigener Tasche leisten könntest, ohne in ernste finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. Wie du die richtige Versicherungssumme findest und worauf es beim Abschluss ankommt, im Detail unten.

Was eine Hausratversicherung im Monat wirklich kostet

Eine einzelne "richtige" Zahl gibt es nicht – eine 50-qm-Wohnung in einer ländlichen Region zahlt deutlich weniger als eine 120-qm-Wohnung in einer Großstadt mit höherer Einbruchsquote. Als grobe Einordnung: Einfache Tarife für kleinere Wohnungen starten im niedrigen einstelligen Eurobereich pro Monat, Tarife mit Elementarschutz und höherer Versicherungssumme liegen häufig zwischen 5 und 12 €. Wer in einer Region mit hohem Einbruchs- oder Hochwasserrisiko wohnt oder eine große Wohnung mit wertvollem Inventar hat, zahlt entsprechend mehr.

• Wohnfläche: Grundlage der Versicherungssumme – mehr Quadratmeter bedeuten automatisch eine höhere Summe und einen höheren Beitrag.
• Wohnort (Postleitzahl): Regionen mit mehr Einbrüchen oder höherem Hochwasserrisiko haben höhere Tarife – das legt der Versicherer anhand amtlicher Statistiken fest.
• Versicherungssumme: zu niedrig angesetzt droht im Schadensfall eine anteilige Kürzung (Unterversicherung), zu hoch zahlst du unnötig mehr Beitrag.
• Selbstbeteiligung: eine vereinbarte Selbstbeteiligung je Schadensfall senkt den Beitrag, sollte aber im Ernstfall tragbar bleiben.
• Elementarschutz: der Einschluss von Hochwasser, Starkregen und Rückstau kostet einen Aufpreis, ist laut Verbraucherzentrale angesichts häufigerer Extremwetterlagen aber meist empfehlenswert.

Fiktives Rechenbeispiel, ausdrücklich als solches gekennzeichnet: Für eine 70-qm-Wohnung mit einer Versicherungssumme von 650 €/qm (also rund 45.500 €) kann ein einfacher Tarif ohne Elementarschutz bei etwa 4 € im Monat liegen, derselbe Tarif mit Elementarschutz und Fahrraddiebstahl-Baustein bei rund 8 € im Monat. Die Differenz von 4 € entscheidet im Ernstfall, ob ein Rohrbruch oder ein überschwemmter Keller überhaupt mitversichert ist.

Wie findest du die richtige Versicherungssumme?

Die Verbraucherzentrale empfiehlt ausdrücklich, nicht jeden einzelnen Gegenstand mühsam zu bewerten, sondern eine Quadratmeter-Pauschale anzusetzen: Die meisten Versicherer gehen von 650 bis 750 € je Quadratmeter Wohnfläche als Mindestversicherungssumme aus. Bei einer 70-qm-Wohnung wären das rund 45.500 bis 52.500 €. Diese Pauschale deckt einen durchschnittlich eingerichteten Haushalt ab – wer besonders hochwertige Möbel, Schmuck, Kunst oder teure Technik besitzt, sollte die Summe gezielt nach oben anpassen, sonst droht im Schadensfall eine anteilige Kürzung der Auszahlung (Unterversicherung).

Ein zu niedrig angesetzter Beitrag ist also kein Vorteil: Er spart im Monat ein paar Euro, kann im Schadensfall aber dazu führen, dass der Versicherer nur einen Teil des tatsächlichen Schadens ersetzt. Deshalb lohnt sich beim Abschluss ein kurzer Blick auf die eigene Wohnfläche und ein Abgleich mit der vom Versicherer vorgeschlagenen Summe, statt den vorausgefüllten Standardwert einfach zu übernehmen.

Ab wann lohnt sich eine Hausratversicherung wirklich?

Eine Hausratversicherung ist keine Pflichtversicherung – anders als etwa die Kfz-Haftpflicht. Sie lohnt sich vor allem dann, wenn du dir einen größeren Schaden nicht einfach aus der Rücklage bezahlen könntest, ohne dass es finanziell eng wird: ein Wohnungsbrand, ein Einbruch mit gestohlener Elektronik, ein Rohrbruch, der Möbel und Boden ruiniert. Wer kaum Wertgegenstände besitzt und über eine ausreichende Rücklage verfügt, könnte im Prinzip ohne auskommen – trägt im Gegenzug aber das volle Risiko selbst.

In der Praxis sprechen die eher niedrigen Beiträge für den Abschluss: Für wenige Euro im Monat gibst du ein Risiko ab, das im schlechtesten Fall mehrere Zehntausend Euro kosten kann. Besonders deutlich wird das bei Elementarschäden – ein überschwemmter Keller nach Starkregen ersetzt sich nicht von selbst, und genau dieses Risiko nimmt laut Verbraucherzentrale durch häufigere Extremwetterlagen zu. Mieter sollten zusätzlich bedenken, dass die Hausratversicherung des Vermieters (falls vorhanden) nur das Gebäude, nicht das eigene Inventar abdeckt.

Eine Pflichtversicherung ist die Hausratversicherung trotzdem nicht – niemand verlangt sie gesetzlich von dir, und manche Vermieter oder Banken verwechseln das in Gesprächen mit der (für Eigentümer relevanten) Wohngebäudeversicherung. Wer in einer möblierten WG mit wenig eigenem Besitz lebt oder kurzfristig im Ausland ist, kann den Abschluss guten Gewissens aufschieben. Sobald eine eigene Wohnung mit eigenem Hausrat dazukommt, ändert sich diese Rechnung in aller Regel.

Umzug und Zusammenzug: Was mit dem Vertrag passiert

Ein Umzug innerhalb Deutschlands berechtigt für sich allein nicht zur Kündigung – der bestehende Vertrag läuft einfach an der neuen Adresse weiter, du musst den Umzug aber beim Versicherer melden, damit Wohnfläche und Risikoeinstufung aktualisiert werden. Erhöht sich der Beitrag durch den Umzug (etwa wegen eines höheren Einbruchsrisikos am neuen Ort), entsteht dadurch ein Sonderkündigungsrecht innerhalb eines Monats nach der Erhöhung.

Ziehst du mit einem Partner zusammen, der ebenfalls bereits eine eigene Hausratversicherung hat, entsteht für denselben Haushalt eine Mehrfachversicherung. Nach § 79 VVG kann in diesem Fall der zuletzt abgeschlossene Vertrag außerordentlich gekündigt oder die Versicherungssumme entsprechend reduziert werden – zwei volle Beiträge für einen gemeinsamen Hausstand sind nicht nötig. Welcher der beiden Verträge besser passt (höhere Versicherungssumme, Elementarschutz, günstigerer Beitrag), lohnt sich vor der Kündigung kurz zu vergleichen.

So behalten wir selbst den Überblick

Wir prüfen die Versicherungssumme unserer Hausratversicherung einmal im Jahr gegen die eigene Wohnfläche – nicht nur beim Abschluss, sondern auch nach größeren Anschaffungen, die den Wert des Hausrats spürbar erhöhen, etwa einem neuen Sofa oder teurer Technik. Einen Vergleich mit den eigenen Daten (Partner-Link) führen wir vor allem nach einem Umzug oder wenn der Beitrag bei der bestehenden Versicherung ohne nachvollziehbaren Grund steigt – nicht, weil ein Wechsel immer lohnt, sondern weil man es nur durch Nachrechnen weiß. Zwei Minuten reichen: Wohnfläche und Postleitzahl eintragen, Angebote nebeneinander ansehen, Elementarschutz nicht vergessen.

Häufige Fragen

Wie viel kostet eine Hausratversicherung im Monat durchschnittlich?

Je nach Wohnfläche, Wohnort, Versicherungssumme und Elementarschutz meist zwischen 3 und 12 € im Monat. Eine verlässliche Zahl für deine Wohnung liefert nur ein Vergleich mit deinen echten Daten.

Ab wann lohnt sich eine Hausratversicherung?

Vor allem dann, wenn du einen größeren Schaden – Brand, Einbruch, Rohrbruch, Elementarschaden – nicht ohne finanzielle Probleme aus eigener Tasche tragen könntest. Angesichts der eher niedrigen Beiträge lohnt sie sich für die meisten Haushalte.

Wie viel sollte die Versicherungssumme meiner Hausratversicherung betragen?

Als Richtwert gelten 650 bis 750 € pro Quadratmeter Wohnfläche. Bei besonders hochwertigem Inventar (Schmuck, Kunst, teure Technik) sollte die Summe individuell nach oben angepasst werden, um eine Unterversicherung zu vermeiden.

Muss ich meine Hausratversicherung nach einem Umzug kündigen?

Nein, der Vertrag läuft an der neuen Adresse automatisch weiter – du musst den Umzug nur melden. Ein Sonderkündigungsrecht entsteht nur, wenn sich der Beitrag durch den Umzug erhöht.

Welche Hausratversicherung kündige ich bei einem Zusammenzug?

Nach § 79 VVG darf bei einer dadurch entstehenden Mehrfachversicherung der zuletzt abgeschlossene Vertrag außerordentlich gekündigt werden. Vor der Kündigung lohnt sich ein kurzer Vergleich, welcher der beiden Verträge die besseren Konditionen bietet.

Ist eine Hausratversicherung Pflicht?

Nein, gesetzlich vorgeschrieben ist sie nicht. Verwechselt wird sie gelegentlich mit der Wohngebäudeversicherung, die für Eigentümer eines Hauses relevant ist, aber ein anderes Risiko abdeckt.