Vollkasko oder Teilkasko: Wann lohnt sich was?

Die kurze Antwort vorweg: Die Kfz-Haftpflicht brauchst du immer, sie ist gesetzlich vorgeschrieben. Teilkasko und Vollkasko sind freiwillig und unterscheiden sich darin, wessen Schaden sie zahlen - deiner oder der des anderen. Ob sich Vollkasko lohnt, ist keine Glaubensfrage, sondern eine Rechnung: Steht die jährliche Mehrprämie in einem vernünftigen Verhältnis zum aktuellen Wert deines Autos? Wie du das beantwortest, steht unten - zusammen mit dem oft übersehenen Rabattschutz.

Die drei Bausteine werden fast immer zusammen beim selben Versicherer abgeschlossen, dabei lohnt sich der Blick einzeln: Wer ein zehn Jahre altes Auto mit Vollkasko fährt, zahlt oft mehr an Mehrprämie, als im Schadensfall je herauskäme. Wer umgekehrt ein neues, teures Auto nur mit Teilkasko versichert, trägt das Risiko für einen selbstverschuldeten Totalschaden komplett allein. Beides lässt sich vermeiden, wenn du die Entscheidung am Zeitwert deines Autos festmachst statt am Bauchgefühl.

Die drei Bausteine: Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko

Alle drei Varianten regeln, wer für welchen Schaden zahlt:

• Haftpflicht zahlt für Schäden, die du mit deinem Auto bei anderen verursachst - an deren Auto, deren Eigentum oder Gesundheit. Sie ist gesetzlich vorgeschrieben, ohne sie wird kein Fahrzeug zugelassen.
• Teilkasko zahlt zusätzlich für bestimmte Schäden an deinem eigenen Auto: Brand, Explosion, Diebstahl, Raub, Unterschlagung oder unbefugter Gebrauch, Sturm ab Windstärke 8, Hagel, Blitzschlag und Überschwemmung.
• Vollkasko enthält die Teilkasko-Leistungen und übernimmt zusätzlich Schäden durch mut- und böswillige Handlungen anderer - und den Schaden an deinem eigenen Auto, wenn du selbst einen Unfall verursachst.

Zwischen den Stufen lässt sich in der Regel wechseln, ohne den Versicherer zu verlassen - meist zur Hauptfälligkeit des Vertrags, bei manchen Versicherern auch unterjährig nach Rücksprache. Das ist deutlich einfacher als ein kompletter Versichererwechsel mit Kündigung und Neuabschluss.

Nur Haftpflicht: Wann das ausreicht

Ganz ohne Kasko zu fahren ist kein Fehler, sondern für manche Autos die folgerichtige Entscheidung: Ist der Zeitwert so niedrig, dass selbst die Teilkasko-Prämie über die Jahre kaum noch im Verhältnis zu einem möglichen Schaden steht, trägst du das Risiko am eigenen Auto bewusst selbst - und zahlst nur für das, was gesetzlich ohnehin Pflicht ist. Das lohnt sich vor allem bei alten Fahrzeugen, die du notfalls auch ersetzen könntest, ohne dass es dich finanziell aus der Bahn wirft.

Ab wann lohnt sich Vollkasko wirklich?

Eine pauschale Zahl, ab der Vollkasko sich lohnt, gibt es nicht - zu unterschiedlich sind Fahrzeugwert, Fahrleistung und die eigene Risikobereitschaft. Die Rechnung dahinter ist aber immer dieselbe:

• Zeitwert ermitteln: Was ist dein Auto heute wert, nicht was du dafür bezahlt hast? Das lässt sich über eine Fahrzeugbewertung grob einschätzen.
• Mehrprämie vergleichen: Was kostet dieselbe Versicherung einmal mit Vollkasko, einmal nur mit Teilkasko - bei gleicher Selbstbeteiligung?
• Verhältnis prüfen: Steht die Mehrprämie über mehrere Jahre in einem vernünftigen Verhältnis zum Zeitwert, trägt die Vollkasko das Risiko günstig für dich. Ist der Zeitwert längst niedriger als das, was du über die Jahre an Mehrprämie zahlst, trägst du das Risiko günstiger selbst.
• Finanzierung oder Leasing prüfen: Läuft noch ein Kredit- oder Leasingvertrag, verlangt die Bank oder der Leasinggeber meist vertraglich eine Vollkasko - dann entfällt die Wahl ohnehin.

Als Faustregel gilt in der Praxis häufig: Je neuer und teurer das Auto, desto eher lohnt sich Vollkasko; mit sinkendem Zeitwert über die Jahre wird die Teilkasko relativ günstiger. Wann genau der Punkt für dich erreicht ist, zeigt nur die eigene Rechnung mit aktuellem Zeitwert und aktueller Prämie.

Zwei Beispiele ohne konkrete Zahlen zeigen die Richtung: Bei einem Neuwagen oder jungen Gebrauchten mit hohem Zeitwert deckt die Vollkasko ein Risiko ab, das im Ernstfall den Gegenwert eines Jahresgehalts kosten kann - die Mehrprämie dafür fällt im Vergleich meist klein aus. Bei einem alten Auto mit niedrigem Zeitwert kann im Totalschadenfall selbst die Vollkasko nur noch den (geringen) Zeitwert ersetzen - dann zahlst du über die Jahre womöglich mehr an Mehrprämie, als am Ende herauskäme.

Schadenfreiheitsrabatt und Rabattschutz

Jeder gemeldete Schaden wirkt sich auf deine Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) aus: Du wirst zurückgestuft und zahlst für mehrere Jahre einen höheren Beitrag - auch wenn der eigentliche Schaden längst bezahlt ist. Genau hier setzt der Schadenfreiheitsrabattschutz an, den manche Versicherer auch Bonusschutz nennen: Als Zusatzoption gegen einen Mehrbeitrag verzichtet der Versicherer bei einem Schaden pro Jahr auf die Rückstufung. Wie viele Schäden das abdeckt und wie teuer die Option ist, unterscheidet sich von Versicherer zu Versicherer - das gehört in den Tarifvergleich, nicht in eine pauschale Zahl.

Ob sich der Rabattschutz lohnt, hängt davon ab, wie teuer dich eine Rückstufung konkret träfe: Je höher deine aktuelle SF-Klasse und je länger du schon schadenfrei fährst, desto mehr Beitrag steht bei einem einzigen Schaden auf dem Spiel - und desto eher rechnet sich der Zusatzschutz. Bei einer ohnehin niedrigen SF-Klasse ist der mögliche Verlust kleiner, der Rabattschutz dann oft nicht nötig.

Grobe Fahrlässigkeit: Was die Versicherung trotzdem kürzen darf

Auch mit Vollkasko zahlt der Versicherer nicht automatisch alles. Hast du den Schaden grob fahrlässig verursacht - etwa durch deutlich überhöhte Geschwindigkeit, bei Rotlichtverstoß oder unter Alkoholeinfluss -, darf der Versicherer seine Leistung nach § 81 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) anteilig kürzen. Seit der VVG-Reform 2008 ist das eine quotale Kürzung, keine vollständige Leistungsverweigerung mehr wie früher - wie hoch die Kürzung im Einzelfall ausfällt, hängt vom Grad des Verschuldens ab. Nur bei vorsätzlich verursachten Schäden darf der Versicherer die Leistung ganz verweigern; das ist der einzige Fall ohne jede Zahlung.

So gehen wir den Vergleich an

Bevor wir selbst einen Kfz-Vertrag verlängern, holen wir den aktuellen Zeitwert und die laufende Prämie heraus und vergleichen beide Varianten mit denselben Angaben - Fahrleistung, Fahrerkreis, Selbstbeteiligung. Nur so lässt sich die Mehrprämie der Vollkasko seriös gegen den Zeitwert abwägen, statt sich auf eine pauschale Faustregel zu verlassen. Wie der Wechsel selbst abläuft und bis wann die Kündigung beim Versicherer ankommen muss, steht in Kfz-Versicherung wechseln: Stichtag 30.11. und Fristen; wer seine Schadenfreiheitsklasse von den Eltern übernehmen will, findet den Weg dafür in Kfz-Versicherung für Fahranfänger: SF-Klasse der Eltern übernehmen.

Häufige Fragen

Ab wann lohnt sich eine Vollkasko bei der Autoversicherung?

Pauschal ab keinem festen Alter oder Preis - entscheidend ist das Verhältnis zwischen der Mehrprämie gegenüber der Teilkasko und dem aktuellen Zeitwert deines Autos. Je neuer und teurer das Auto, desto eher lohnt sich Vollkasko.

Lohnt sich ein Rabattschutz bei der Autoversicherung?

Das hängt von deiner Schadenfreiheitsklasse ab: Je höher sie ist und je länger du schon schadenfrei fährst, desto mehr Beitrag würdest du bei einer Rückstufung verlieren - und desto eher lohnt sich der Zusatzschutz gegen einen Mehrbeitrag.

Lohnt sich ein Bonusschutz bei der Autoversicherung?

Bonusschutz ist bei vielen Versicherern ein anderer Name für denselben Zusatzbaustein wie der Schadenfreiheitsrabattschutz. Für die Entscheidung gilt dieselbe Abwägung: Wie viel Beitrag steht bei einer Rückstufung auf dem Spiel?

Muss ich Vollkasko haben, wenn das Auto finanziert oder geleast ist?

Häufig ja: Banken und Leasinggeber verlangen das meist vertraglich, solange das Fahrzeug noch nicht abbezahlt ist. Das steht im Finanzierungs- oder Leasingvertrag und lässt sich dort nachlesen.

Zahlt die Teilkasko auch bei einem selbstverschuldeten Unfall?

Nein. Für den Schaden an deinem eigenen Auto nach einem selbstverschuldeten Unfall zahlt nur die Vollkasko. Die Teilkasko deckt nur die im Vertrag genannten Ereignisse wie Brand, Diebstahl oder Naturereignisse.